은퇴 계획의 4가지 함정

은퇴는 휴식을 취하고, 열심히 일한 결실을 즐기고, 가족과 함께 시간을 보내는 시간입니다.

그러나 은퇴를 계획하려면 규율과 헌신이 필요합니다. 적절하게 준비하지 않으면 편안한 노후를 보내거나 원하는 시기에 은퇴하기가 더 어려워질 수 있습니다.

이 글에서는 은퇴 계획 시 주의해야 할 4가지 함정과 이를 피하기 위한 몇 가지 팁을 살펴봅니다.

1. 인플레이션에 대비하지 않는 경우

인플레이션에 대비하지 않는 경우 은퇴 계획을 세울 때 인플레이션에 대비하지 않으면 구매력이 감소하여 자산이 줄어들 수 있습니다.

은퇴 자산을 인플레이션을 따라잡거나 능가하는 투자에 투자하는 것을 고려해야 합니다.

역사적으로 주식, 채권 및 부동산은 인플레이션을 능가해왔습니다. 미래의 투자 성과를 보장할 수는 없지만, 이러한 자산은 잠재적으로 인플레이션으로부터 재산을 보호하고 생활비를 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다.

2. 사회 보장에 지나치게 의존함

사회 보장은 유용한 안전망이지만 유일한 은퇴 수입원이 되기에는 충분하지 않을 수도 있습니다. 또한, 소셜 시큐리티와 같은 한 바구니에 모든 것을 담는 것은 향후 프로그램이나 경제에 어떤 일이 발생하면 해로울 수 있습니다.

그 대신, 일하는 동안 은퇴를 위해 저축하고 투자하는 것이 중요합니다. 직장 퇴직 계좌에 기여하고, 별도의 퇴직 계좌와 중개 계좌에 투자하고, 저축을 쌓아두는 것이 좋은 방법이 될 수 있습니다.

또한 은퇴 후 소셜 시큐리티를 70세까지 늦출 수 있습니다. 더 오래 연기할수록 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 따라서 다른 곳에 저축하면 자산을 다각화하고 소셜 시큐리티 혜택을 강화할 수 있습니다.

3. 세금에 대한 계획이 없음

은퇴 후에는 여러 출처에서 오는 고정 수입으로 생활하기 때문에 세금 고려 사항이 더 중요해질 수 있습니다. 올바른 은퇴 계좌와 인출 전략은 잠재적으로 은퇴 세금 부담을 줄이고 더 많은 돈을 보유하는 데 도움이 될 수 있습니다.

다음은 고려해야 할 몇 가지 세금 우대 계좌입니다:

• 401(k): 불입액은 세금이 없고 한도가 높습니다. 고용주가 불입금의 일부를 매칭해 줄 수도 있습니다.
• 전통 IRA: 불입금은 세전이지만 은퇴 후 인출 시 일반 소득세율로 과세됩니다. 소득은 많지만 은퇴 후 소득이 적을 것으로 예상되는 경우 적합할 수 있습니다.
• Roth IRA: 세후 불입금이지만 적격 은퇴 인출금에는 면세가 적용됩니다. 더 높은 은퇴 소득을 계획하는 경우 유용할 수 있습니다.
• 과세 대상 브로커리지 계좌: 이 계좌 자체는 세금 혜택을 제공하지 않습니다. 그러나 계좌에 있는 주식, 채권 및 이와 유사한 자산을 1년 이상 보유한 후 매도할 경우 장기 양도소득세율이 유리하게 적용될 수 있습니다.

또한 은퇴 후 거주 지역에 따라 세금이 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 일부 주에서는 주 소득세가 없습니다. 따라서 이러한 주들은 은퇴자에게 더 세금 친화적입니다.

세금 부담을 최소화하기 위해 세무 전문가와 협력하여 계좌와 투자를 선택하고 인출 전략을 수립하는 것을 고려하세요.

4. 의료 비용을 과소평가하는 경우

은퇴 후 더 자주 의료 서비스를 받아야 하기 때문에 의료 비용이 증가할 수 있습니다.

65세에 메디케어 자격이 있지만 메디케어가 의료 비용에 충분하지 않을 수 있습니다. 처방약, 치과 치료, 안과 치료, 장기 요양 등의 비용을 지불해야 할 수도 있습니다.

의료비에 대비하기 위해 고려해야 할 몇 가지 옵션이 있습니다:

• 보충 보험: 건강, 치과, 시력 및 장기 요양 보험에 가입하세요.
• 건강 저축 계좌 개설: IRS가 고액 공제 의료 보험(HDHP)으로 간주하는 플랜에서 이용할 수 있습니다. 불입금은 세전이고, 투자금은 과세이연되며, 인출금은 적격 의료비로 사용할 경우 면세됩니다.
• 저축 및 투자: 일반 계좌에 추가로 저축하고 투자하면 보험료와 본인 부담금을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다.

결론

은퇴는 대부분의 사람들이 갖는 가장 큰 재정적 목표 중 하나입니다. 일반적인 함정을 알고 피하는 등 사전 은퇴 계획을 세우는 것이 중요합니다.

인플레이션을 고려하고, 사회 보장에 지나치게 의존하지 말고, 세금 및 인출 전략을 세우고, 추가 의료비에 대비해야 합니다.

다음 단계를 따르면 재정적인 걱정을 덜고 은퇴를 진정으로 즐길 수 있습니다.

출처:

https://www.investopedia.com/articles/investing/080813/how-profit-inflation.asp

https://www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/