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401k 불입금을 최대로 늘리기 위한 7가지 팁
은퇴 저축은 은퇴 소득을 창출합니다. 각 급여 기간마다 얼마를 적립할지 고려할 때 이 점을 미리 염두에 두는 것이 중요합니다. IRS는 401k 은퇴 플랜을 통해 연간 최대 $22,500까지 세금 이연 납입을 허용합니다. 50세 이상이면 연간 최대 3만 달러까지 가능합니다. 다음은 이러한 불입금을 "최대로" 불입하는 방법에 대한 몇 가지 팁입니다:
고용주 매칭 프로그램 활용
고용주는 퇴직금 적립금의 일정 비율을 현금 또는 회사 주식으로 매칭해 줄 수 있습니다. 이는 공짜 돈입니다. 고용주가 소득의 최대 6%까지 매칭해 주는 경우, 최소한 그 이상을 401(k)에 불입해야 합니다. 이 매칭 금액은 국세청에서 정한 최대 납입 한도에 포함되지 않으므로 $22,500(또는 $30,000) 전액을 따로 적립할 수 있습니다.
현재 과세 기간에 대한 세금 부담 감소
401(k) 적립금은 과세 이연되며 소득세가 계산되기 전에 급여에서 인출됩니다. 즉, 현재 과세 기간 동안 더 적은 소득에 대해 세금을 납부하게 되며 더 낮은 과세 구간으로 이동할 수도 있습니다. 적립금에 대한 소득세는 인출할 때까지 납부하지 않아도 되며, 인출은 59세 ½세 이후에 할 수 있습니다.
성장 가속화를 위한 공격적인 모델 선택
401(k) 플랜 관리자는 선택할 수 있는 몇 가지 투자 모델을 제시해야 합니다. 일반적으로 보수적, 중도적 또는 공격적 모델로 분류됩니다. 공격적 모델은 성장주 및 배당주에 집중적으로 투자하여 성장을 가속화할 수 있는 최고의 기회를 제공합니다. 위험은 더 높지만 보상은 훨씬 더 높습니다.
401(k) 명세서에서 펀드 비용 평가하기
401(k) 명세서에는 투자하고 있는 모든 펀드와 각 펀드의 비용이 표시되어 있어야 합니다. 이러한 펀드 비용을 평가하고 플랜 관리자와 상의하여 더 비싼 펀드로 옮길 수 있는 옵션이 있는지 알아보세요. 투자 모델을 변경해야 할 수도 있고, 관리자가 해당 펀드를 더 비용 효율적인 다른 펀드로 교체할 수도 있습니다.
추가 절세를 위한 로스 IRA 개설
IRS에서는 401(k) 한도를 모두 사용한 후 남은 금액이 있는 경우 Roth IRA 또는 일반 IRA에 추가로 6,500달러를 저축할 수 있도록 허용하고 있습니다. Roth IRA의 장점은 소득세를 납부한 후에 적립금이 적립되므로 은퇴 후 면세 소득이 발생한다는 것입니다. 또한 로스 IRA에는 최소 인출 연령이 정해져 있지 않습니다.
필요할 때만 인출
401(k) 플랜의 최소 인출금(RMD) 의무 연령은 2023년에 73세이며, 향후 몇 년 동안 75세로 상향 조정될 예정입니다. 은퇴 자금에서 최대한의 수익을 얻기 위한 한 가지 핵심은 자금을 가능한 한 오랫동안 그대로 두는 것입니다. 수익률은 시간이 지남에 따라 복리로 증가합니다. RMD 연령이 될 때까지 기다렸다가 필요한 만큼만 인출하세요.
원금에 손대지 않기
살다 보면 은퇴 저축을 활용해야 할 필요성을 느낄 때가 있습니다. 예를 들어 실직하거나 주방을 리모델링하고 싶을 때 등이 이에 해당합니다. 다른 대안을 찾아보세요. 401(k)를 최대로 활용할 수 있는 가장 좋은 팁은 원금을 절대 건드리지 말라는 것입니다. 은퇴를 위해 저축하세요. 은퇴를 위한 것이니까요.
결론
IRS가 허용하는 한도까지만 납입하면 401(k)를 최대로 활용할 수 있습니다. 현재 연간 $22,500, 50세 이상이면 $30,000입니다. 또한 고용주 매칭을 활용하고, 보다 공격적인 투자 모델을 선택하고, 고비용 펀드를 줄임으로써 수익을 극대화할 수 있습니다. 여유 자금이 있는 경우 401(k)의 원금에 최소 인출 연령이 될 때까지 손대지 말고 Roth IRA를 개설하세요.
출처:
https://money.usnews.com/money/retirement/articles/how-to-max-out-your-401-k
https://www.sofi.com/learn/content/strategies-to-max-out-401k/
https://www.nerdwallet.com/article/investing/maxing-out-401k
